▲ ANSI(American National Standards Institute) 공인 표준 개발 조직 ASC X9, Inc. 홈페이지미국 ASC X9(Accredited Standards Committee X9 Inc.)에 따르면 X9.69 표준에 대한 업데이트인 키 관리 확장을 위한 프레임워크(Framework For Key Management Extensions)를 발표했다.새 버전에는 △양자 컴퓨터 보호 방법 △모든 키 길이에서 알고리즘을 지원하는 프레임워크 △HIPPA, 유럽 GDPR, 기타 개인보호 규정 준수를 지원하는 조항 등이 포함됐다. X9.69 표준은 다음과 같은 내용 및 특성들을 포함하고 있다.▷대칭 암호화 알고리즘에 사용되는 키의 생성 및 제어 방법에 관한 정의▷X9은 암호화된 메시징의 보안 및 개인정보 보호를 설정하고 유지하기 위한 중요한 도구의 제공▷암호화 키와 암호 해독 키가 동일한 메시지 암호화용 키 시스템과 관련된 중요한 표준▷2개 이상의 비밀 키 구성 요소를 결합해 대칭 키 생성을 위한 건설적인 방법을 정의▷키에 대한 남용 및 공격을 방지하기 위해 생성된 각 키에 사용 벡터를 첨부하는 방법을 정의▷정의된 2가지 방법은 개벌적으로 또는 조합해 사용할 수 있음▷대칭 암호화 알고리즘을 기반으로 하는 모든 프로세스의 보안 및 안정성은 비밀 수량인 키에 제공되는 보호에 직접적으로 의존▷알고리즘의 안전성과 무관하게 키 관리로 시스템 안전 강화새로운 X9.69 표준은 구조하 및 비구조화 데이터 뿐 아니라 ISO 20022, QR 코드 결재와 같은 다중 데이터 표현에 즉시 적용이 가능하다. 업데이트 버전은 전송 레이어 또는 스토리지 선택과 독립적인 개체 수준에서 데이터 보호를 제공한다.클라우드, 하이브리드 클라우드, 멀티 클라우드 등을 포함해 모든 엔터프라이즈 구성을 지원하는 데이터 보안에 대한 영구 보호 솔루션이다.참고로 ASC X9, Inc.는 ANSI(American National Standards Institute) 공인 표준 개발조직이다. 미국의 금융 서비스산업을 위한 자발적 공개 합의 표준 개발을 담당하고 있다.ASC X9는 스위스 제네바 소재 국제 표준화 기구(ISO) 산하 금융 서비스 국제기술위원회 ISO/TC 68의 미국 기술 자문그룹(TAG)이기도 하다. 금융 서비스업계의 모든 미국 소재 회사 및 조직은 ASC X9 회원에 가입할 수 있다.

▲ 세계 은행간 금융 통신 협회(SWIFT) [출처=홈페이지]세계 은행 간 금융통신협회(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, SWIFT)에 따르면 빠르게 진화하는 국제금융결제 환경에서 금융분야 통신 메시지 국제표준 ISO 20022으로의 마이그레이션이 트렌드가 되고 있다.국제 금융결제 생태계는 향상된 투명성, 효율성 및 규정 준수에 의해 혁신 중이다. 국제표준 ISO 20022는 2023년 3월20일부터 시작돼 2025년 11월까지 지원될 예정이다.국제표준 ISO 20022는 결제 메시지에 전달되는 더 나은 구조와 더 세분화된 데이터를 통합함으로써 은행 간의 커뮤니케이션을 향상시킨다.이를 통해 국제 금융결제의 투명성, 정확성 및 효율성이 개선되어 규정준수 절차를 간소화하는 등의 다양한 이점을 제공한다. 전 세계적으로 서로 다른 지불 시스템 간 상호운영성을 촉진한다.이전에는 다양한 지역과 국가에서 은행간 통신에 SWIFT 표준을 사용하며 내부적으로는 독점 메시지 표준을 사용하는 각 결제시스템에 의존해 거래가 복잡하고 지연됐기 때문이다.ISO 20022으로의 마이그레이션은 글로벌 전체 금융 생태계를 포함하여 광범위한 영향을 미칠 수 있다. 특히 전 세계 은행이 ISO 20022을 채택함에 따라 국제 결제 환경은 레거시 메시징 표준과 관련된 복잡성과 불일치를 제거하는 표준화된 기반을 확보하게 됐다.이와 같이 금융분야 통신 메시지 국제표준 ISO 20022의 채택은 금융기관의 표준화된 커뮤니케이션을 통해 국제 금융결제가 안전하고 능률적으로 수행되도록 지원할 것으로 전망된다.

▲ 인텔렉트이유(IntellectEU)미국 디지털 금융 솔루션 기업 인텔렉트이유(IntellectEU)에 따르면 스위프트(SWIFT) 연결을 위한 AWS(Amazon Web Services) 서비스, 금융 통신 메시지 국제 표준 ISO 20022 서비스 및 API 채널의 통합 및 배포를 제공한다.SWIFT는 외국환거래의 데이터통신망을 구축하기 위하여 설립된 국제협회다. 인텔렉트이유는 수백 개의 SWIFT 클라이언트 프로젝트를 제공함으로써 결제 혁신 및 금융 통합에 대한 전문성을 강화해왔다.특히 연결 게이트웨이 및 백오피스 애플리케이션의 안정적이고 안전한 통합에 이르기까지 다양한 범위에서 적용될 수 있다.금융 통신 메시지 국제 표준 ISO 20022는 은행 프로세스를 클라우드로 이동해 혁신하고 현대화할 수 있을 것으로 평가된다. ISO 20022를 기반으로 하는 결제산업 마이그레이션은 은행의 즉시 결제를 통해 소비자와 기업 모두에게 향상된 고객 경험을 제공한다.이를 통해 인텔렉트이유는 지불 및 인프라 현대화와 마이그레이션 프로그램을 지원할 수 있다. 또한 인증 획득을 통해 디지털 금융, ESG 및 신흥기술 분야에서 세계를 변화시키는 경력 기회를 제공할 것으로 전망된다.

▲ 스위프트(Swift) 홍보 자료 [출처=홈페이지]전 세계 은행간 은행간 금융통신협회 스위프트(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, SWIFT)에 따르면 2023년 3월20일부터 국제 결제 및 보고(CBPR+)에 대한 금융기관 간 전자 데이터 교환 국제 표준 ISO 20022의 공존이 시작됐다.ISO 20022에 따른 메시지는 2025년 11월까지 지원된다. 금융기관 간 전자 데이터 교환 국제 표준 ISO 20022의 시작과 공존은 스위프트(SWIFT) 커뮤니티의 공동 노력의 결과이며 결제 산업에 중요한 이정표로 평가된다.ISO 20022에서 구현되는 데이터는 차세대 결제의 필수 요소다. 이를 통해 금융기관이 데이터 분석 및 규정 준수를 개선하고 혁신 기회를 제공해 향상된 결제 환경을 고객에게 제공할 수 있기 때문이다.이를 위해 금융기관은 금융기관 간 전자 데이터 교환 국제 표준 ISO 20022의 구조화된 데이터를 커뮤니티 전체에 채택하기 위해 노력 중이다.금융기관이 ISO 20022를 채택하고 구조화된 데이터의 장점을 활용함으로써 새로운 기회의 장이 열릴 수 있을 것으로 전망된다. 

▲ 스위프트(Swift)의 홍보자료[출처=홈페이지]국제은행 간 통신협회 스위프트(Swift)에 따르면 2023년 3월20일 ISO 20022 마이그레이션을 시작할 예정이다. 기존에 축적된 방대한 데이터로부터 가치를 창출하기 위한 목적이다. 스위프트는 금융기관 간 상호 운용성(통신메시지) 국제표준인 ISO 20022 마이그레이션의 시작을 준비하기 위해 글로벌 커뮤니티와 협력해 왔다.특히 국경 간 지불 및 보고(CBPR+)에 필요한 기능이 배포됐으며 금융기관은 ISO 20022 메시지를 교환할 수 있다. 풍부한 데이터의 이점을 더 빨리 실현하고자 하는 기관은 옵트인 방식으로 ISO 20022 메시지를 계속 교환하면 된다. 10월20일 유럽중앙은행(ECB)은 유로시스템의 ISO 20022 마이그레이션을 4개월 연기했다. 스위프트는 CBPR+ 일정에 대한 영향을 추가로 분석하고 검증하기로 약속했다. 글로벌 금융 시스템 전반에 걸쳐 운영 및 비즈니스 연속성을 유지하기 위한 목적이다. 이에 따라 금융기관은 ISO 20022에 대한 2023년 3월20일 시작 날짜에 맞추기 위해 모든 잠재적 시나리오를 고려해야 한다.

▲ 스마트스트림(SmartStream)의 홍보자료[출처=홈페이지]영국 금융 솔루션 제공업체인 스마트스트림(SmartStream)에 따르면 금융 서비스 국제 표준 ISO 20022를 대비할 수 있는 금융거래 수명주기 관리(TLM) 솔루션 제품 AAAC(Aurora Advanced Account Control)를 출시했다.개발된 솔루션은 대규모 데이터 세트를 허용하고 스트리밍 플랫폼을 도입해 조직의 다른 영역에서 데이터를 확인할 수 있도록 지원한다. 즉 고객은 새로운 인공지능 지원 솔루션을 통해 검증된 대규모 데이터를 관리할 수 있다.사설 및 공용 클라우드를 통해 하드웨어와 에너지 사용을 최적화함으로써 지속 가능성에 중점을 둔 것으로 분석된다. 특히 이 솔루션은 최신 보안 요구 사항을 구비하고, 즉각적인 대용량 및 업계 변화를 수용하도록 완전히 재설계됐다. 이는 실시간 및 볼륨 처리 기능과 비용 절감 측면에서 새로운 기준을 제시한 것으로 평가된다. 현재 전 세계 81개국 이상에서 사용되는 스마트스트림의 캐쉬(Cash) 솔루션을 완벽하게 대체할 수 있을 것으로 전망된다.

스위스 바젤에 본부를 두고 있는 국제결제은행(Bank for International Settlements, BIS)에 따르면 국제협력 강화를 통한 국가 간 결제시스템의 표준화가 필요한 실정이다.BIS가 발행한 보고서는 'G20 국가간 지불 프로그램의 중요한 요소는 지불 시스템의 상호 연결 및 데이터 교환을 위한 AIP 프로토콜의 조화'라고 밝혔다.발표 보고서는 국경 간 지불 향상을 위한 상호 연결, 응용 프로그래밍 인터페이스(Application Programming Interfaces, API)의 이점과 지불 운영자가 직면한 과제를 강조했다.최근 지불 시스템 환경은 전 세계적으로 빠른 지불 시스템의 도입으로 인해 점점 더 많은 관심을 받고 있다. A국가에 등록된 기업이 B 국가에 등록하지 않고도 A국에서 B국으로 국경 간 지불을 처리하고 실행하려면 지불 시스템 간 상호 운용성이 필요하다.결제 시스템 상호 운용성은 API에 엄격하게 의존하지는 않지만 조화된 API를 사용하면 결제시스템의 상호 운용성을 높일 수 있다.API의 채택을 촉진하고 국가 간 결제의 마찰을 줄일 수 있는 요소는 많은 결제시스템을 ISO 20022 메시징 표준으로 계속 마이그레이션하는 것이다.앞으로 몇년 간 ISO 20022 메시징 표준 채택은 API에 대한 공통 ISO 20022 데이터 사전의 잠재적 사용을 고려해 볼 때 API 채택을 향한 추가 모멘텀을 생성할 것으로 예상된다.이 시스템은 이미 영국은행(Bank of England, BOE), 유럽 중앙은행(European Central Bank, ECB), 연방준비제도 이사회(Federal Reserve)에 의해 Fedwire 및 FedNow와 같은 일부 지불 시스템에 적용해 왔다.따라서 ISO 20022 및 API의 채택 증가로 국가 간 결제의 마찰이 크게 줄어들 수 있다. 하지만 조화된 API의 채택은 많은 지불 사업자에게 어려운 과제가 될 수 있다.2021년 BIS의 전 세계 결제 시스템 사업자에 대한 설문 조사에서 전체 응답자의 79%가 표준화의 부족이 결제 시스템 운영자와 API 채택을 고려하는 업계 전반에 가장 중요 문제로 언급됐다.결제 시스템 사업자의 38%만이 API에 대한 국내 표준이 존재한다고 답변했으나 단편화 경향이 있다. 글로벌 수준에서 표준의 파편화 방지를 위해 국제적 협력이 필요하다. ▲ 국제결제은행(Bank for International Settlements, BIS) 홈페이지

미국 연방준비제도(FRS)에 따르면 2025년 3월까지 새로운 ISO 20022 지불 메시징 형식의 표준 도입을 2년 연기할 예정이라고 밝혔다.연방준비제도(연준)는 스위프트(Swift) 및 기타 글로벌 송금 네트워크의 이행에 따라 확장 지불 메시지 형식(extended payment message format)으로의 전환을 2023년 11월로 설정했었다.대신 2025년 3월 10일 1일 컷오버를 선택할 계획이다. 이와 같이 일정이 수정된 것은 2023년 11월 데뷔할 예정인 FedNow 실시간 송금 네트워크의 출시를 저해하기 위해 새로운 메시징 형식의 도입을 우선했다는 은행의 우려 때문이다.또한 연방준비제도(연준)는 은행이 작업 부하를 분산하고 리소스 제약을 완화할 수 있도록 수정된 테스트 전략을 수립했다.즉, 연방준비제 이사회는 Fedwire Funds Service를 ISO 20022 형식으로 이행하기 위한 날짜를 2023년 11월에서 2025년 3월 10일로 변경했다.이를 통해 Fed Now Service의 출범으로 인해 야기될 수 있는 리소스 제약에 대한 우려를 완화시킬 수 있을 것으로 전망된다.참고로 ISO 20022는 ISO 15022의 후속으로서 ISO 15022 제2판으로 불렸으며, 금융 기관 간의 전자 데이터 교환을 위한 ISO 표준이다.ISO 20022는 메시지 및 비즈니스 프로세스에 대한 설명이 포함된 메타데이터 저장소와 저장소 콘텐츠에 대한 유지 관리 프로세스에 대해 설명한다.이 기준은 지급거래, 증권거래 및 결제정보, 신용카드 및 체크카드 거래, 기타 금융정보를 포함하는 금융기관 간에 전송되는 금융정보를 포함한다. 메타데이터는 특수 ISO 20022 UML 프로필을 사용해 UML 모델에 저장된다. 그리고 메타데이터는 금융 네트워크에서 사용되는 메시지 구문으로 변환된다. 메시지에 지원되는 첫 번째 구문은 XML 스키마였다.▲ 연방준비제도(FRS)의 로고

미국 중앙은행인 연방준비제도(Fed)에 따르면 2025년 1분기까지 ISO 20022의 도입을 연기할 계획이다. 이전에는 2023년 11월 도입할 예정이었다.하지만 금융업계에서 최소한 1년 이상 ISO 20022 표준에 기반한 메시지의 테스트가 필요하다는 입장을 표명했다. 연방준비제도가 사용하는 결제지급시스템인 페드와이어 펀드 서비스(Fedwire Funds Service)에 적용하려는 것이다. 연방준비제도의 일정 변경에도 클리어링 하우스(Clearing House)는 민간 분야의 결제지급시스템은 2023년 11월 서비스를 시작하기 위해 노력하고 있다. ABA(American Bankers Association)은 ISO 20022의 도입 시기를 2023년 11월이 좋다고 의견을 표명했다. ABA는 미국에 소재하는 1만3000개 이상의 은행들이 회원이다.1875년 설립됐으며 국가표준학회(ANSI)에 제정한 X9 시리즈(Financial Services)로서 규격을 제정했다. IOS/TC68에 참여하고 있으며 ANSI X9.2-1988, ANSI X9.27-1988 등의 규격이 해당된다.참고로 ISO 20022는 금융업무 전반에 사용되는 통신메시지를 통일하기 위해 제정한 국제금융전문표준이다. 중앙은행과 금융기관, 기업 등이 금융거래를 하면서 다양한 형식의 통신메시지 형식을 사용하기 때문에 표준이 필요하다. ▲뉴욕연방준비은행 빌딩(출처 : 홈페이지)

스위스에 본부를 둔 국제표준화기구(ISO)에 따르면 글로벌 지불 시스템에 적용되는 ISO 20022에 대한 금융기업의 우려가 여전한 것으로 드러났다. 하지만 모든 금융 기관이 하나의 표준 메시지 포맷을 사용하는 것은 큰 장점을 제공하기 때문에 도입을 거부하기 어렵다. 도입에 가장 큰 걸림돌은 ISO 20022가 완전히 구조화된 사용자의 주소를 요구한다는 점이다.ISO 20022는 금융회사 간 결제, 증권, 무역, 왼환, 카드 관련 통신을 위해 제정한 국제 전문 표준이다. 새로운 표준을 도입하면 그동안 복잡한 결제 데이터를 잘 구조화시킬 수 있을 것으로 전망된다.과거에 금융기관은 각자 고유한 코딩 언어를 사용해 국제전송이 매우 복잡했다. 1995년 공표되어 증권 거래 전문 송수신을 위한 국제표준으로 사용되다가 시간이 지나면서 금융업 내 다양한 분야의 표준으로 자리를 잡았다.2000년대 중반까지 금융거래 전문 표준이 개별적으로 발전하면서 호환성이 문제점으로 지적됐다. 2000년대 초반 IP 네트워크와 XML(eXtensibile Markup Language) 사용이 확대되면서 표준화 필요성이 제기됐다.ISO는 금융기관의 메시징 형식을 단일 언어인 XML로 통합했다. 결제는 2005년부터 다양한 기관과 단체들이 자체적으로 개발한 전문을 ISO 20022 표준으로 등록해 국가 간 금융거래 시 호환성 향상을 위해 노력했다.2018년 세계금융통신협회(SWIFT)가 ISO 20022를 지지하면서 전기가 마련됐다. 유럽연합, 일본, 캐나다, 싱가포르, 스위스, 중국, 인도 등 70개 이상의 국가가 지불시스템으로 ISO 20022를 채택했다.미국 연방준비은행(FSR)은 2023년말까지 ISO 20022을 도입하겠다는 의지를 밝혔지만 아직 유동적이다. 하지만 머지 않은 장래에 도입할 것으로 전망된다. 최근에는 도입 시기를 2025년으로 연기한다고 발표했다.▲1946년 국제표준화기구(ISO) 창립 회원 사진(출처 : 홈페이지)